Pojištění invalidity: proč je v životním pojištění nejdůležitější

Většina lidí si životní pojištění spojuje se smrtí nebo úrazem. Finančně nejvíc ale rodinu zasáhne situace, kdy živitel přežije, ale už nemůže pracovat jako dřív. Proto by pojištění invalidity mělo být v životní pojistce na prvním místě.

Tři stupně invalidity

O invaliditě rozhoduje Česká správa sociálního zabezpečení podle poklesu pracovní schopnosti:

• I. stupeň: pokles o 35 až 49 %,
• II. stupeň: pokles o 50 až 69 %,
• III. stupeň: pokles alespoň o 70 %.

Nejčastější příčinou invalidity nejsou úrazy, ale nemoci: onemocnění pohybového aparátu, nádory, srdeční a cévní onemocnění nebo psychické potíže.

Kolik dá stát a kolik chybí

Invalidní důchod od státu je výrazně nižší než váš dosavadní příjem a u nižších stupňů invalidity je ještě menší. U lidí s nadprůměrným příjmem je rozdíl největší. Pojištění má pokrýt právě tuto mezeru a zároveň umožnit splatit hypotéku či úvěry.

Jednorázová částka, nebo renta?

• Jednorázové plnění: pojišťovna vyplatí celou částku najednou. Hodí se na doplacení hypotéky nebo úpravu bydlení.
• Invalidní renta: pravidelná měsíční výplata po sjednanou dobu. Lépe nahrazuje chybějící příjem.
• Klesající pojistná částka: kopíruje splácení hypotéky. Je levnější, ale hodí se jen na krytí úvěru.

Často dává smysl kombinace: jednorázová částka na úvěry a renta na výpadek příjmu.

Na co si dát pozor ve smlouvě

• Od jakého stupně pojištění platí: některé smlouvy kryjí jen III. stupeň. Lepší jsou ty, které plní už od I. nebo II. stupně.
• Invalidita z nemoci i z úrazu: pojištění jen pro úraz je levné, ale pokryje menšinu případů.
• Čekací doba a výluky: zejména u nemocí, které jste měli před sjednáním. Zdravotní dotazník vyplňte pravdivě, jinak hrozí, že pojišťovna nezaplatí.
• Zproštění od placení: při invaliditě za vás pojistné platí pojišťovna a pojistka běží dál.
• Konec pojištění: ideálně do věku odchodu do důchodu.

Časté otázky