Podpojištění domu: proč vám pojišťovna nemusí zaplatit celou škodu
Máte dům pojištěný na částku z doby, kdy jste ho stavěli nebo kupovali? Pak vám při velké škodě může pojišťovna plnění poměrně krátit. Vysvětlíme proč a jak tomu předejít.
Podpojištění je situace, kdy je pojistná částka nižší, než je skutečná hodnota pojištěného majetku. U nemovitostí se tou hodnotou obvykle myslí částka, za kterou by se dům nebo byt dnes znovu postavil či pořídil (tzv. nová cena).
Jak podpojištění funguje
Pokud je majetek podpojištěný, pojišťovna může plnění snížit ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka nižší než skutečná hodnota.
Krátí se tedy i menší škody, nejen totální. To je na podpojištění nejzrádnější.
Proč se to stává
- Stará smlouva: pojistná částka zůstala z doby výstavby nebo koupě.
- Růst cen stavebních prací a materiálu: za posledních několik let výrazně vzrostly.
- Přístavby a rekonstrukce: nová koupelna, podkroví, garáž nebo fotovoltaika, které se do smlouvy nedoplnily.
- Pojištění „na cenu z kupní smlouvy“: tržní cena (včetně pozemku) není totéž co cena znovupostavení.
Jak podpojištění předejít
- Nechte si přepočítat pojistnou částku podle aktuálních cen. Často se počítá z podlahové plochy a standardu stavby.
- Využijte indexaci: automatické navyšování pojistné částky podle růstu cen.
- Zjistěte, zda pojišťovna uplatňuje podpojištění: některé produkty se ho vzdávají, pokud použijete jejich výpočet hodnoty.
- Doplňte změny: přístavby, vedlejší stavby, ploty, fotovoltaiku, tepelné čerpadlo.
- Kontrolujte smlouvu jednou za pár let, ideálně při každé větší úpravě domu.
A co domácnost?
Stejný princip platí i pro pojištění domácnosti. Spočítejte si přibližnou hodnotu vybavení: nábytku, elektroniky, oblečení, nářadí. Bývá vyšší, než lidé čekají.
Časté otázky
Jak zjistím, jestli je můj dům podpojištěný?
Porovnejte pojistnou částku ve smlouvě s tím, kolik by dnes stálo dům postavit znovu. Rádi vám to spočítáme a nabídneme úpravu.
Je lepší se pojistit na vyšší částku?
Přepojištění nedává smysl. Pojišťovna nikdy nezaplatí víc než skutečnou škodu. Cílem je pojistná částka odpovídající skutečné hodnotě.